“套現(xiàn)”借錢(qián)給別人，小心犯法！
2025-11-25 10:55:34
來(lái)源：新華網(wǎng)
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“朋友讓我從支付寶、微信或者信用卡‘套現(xiàn)’借錢(qián)周轉(zhuǎn)，能幫這個(gè)忙嗎？”……在日常生活中，面對(duì)身邊好友的“燃眉之急”請(qǐng)求時(shí)，不少人發(fā)現(xiàn)“套現(xiàn)”借錢(qián)簡(jiǎn)單便捷。然而，這些看似你情我愿的“幫忙”或“互利”行為，實(shí)為套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸，對(duì)應(yīng)的民間借貸合同也會(huì)被法院依法認(rèn)定為無(wú)效，嚴(yán)重時(shí)可能觸犯刑法。
近日，北京市第二中級(jí)人民法院涉套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸民間借貸糾紛案件審理情況新聞通報(bào)會(huì)顯示：2022年至2025年9月，該院共審理此類(lèi)案件172件，超七成被認(rèn)定構(gòu)成套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸。其中，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)、信用卡“套現(xiàn)”后轉(zhuǎn)貸等情形較為突出。
AI制圖
——“套現(xiàn)”轉(zhuǎn)貸的風(fēng)險(xiǎn)何在？在北京二中院審理的一起案件中，劉某向王某借款，王某表示自己在互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)還有額度，可以貸款后出借，劉某對(duì)此表示認(rèn)可。隨后王某通過(guò)多個(gè)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)貸款后，向劉某陸續(xù)出借20余萬(wàn)元。因劉某未能依約還款，王某向法院提起訴訟，要求劉某償還借款本金并支付利息。法院最終認(rèn)定，雙方借貸合同無(wú)效，僅支持劉某向王某返還借款本金，并按照1年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率支付資金占用損失。
“互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)的興起為獲取資金提供便利，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信貸平臺(tái)獲取資金轉(zhuǎn)貸的情形并不少見(jiàn)?！北本┒性好袷聦徟械谌ジ蓖ラL(zhǎng)陳碧玉說(shuō)，借款人通常因現(xiàn)實(shí)困難向出借人求助，請(qǐng)求幫忙解“燃眉之急”并承諾按時(shí)償還。出借人或出于情感信任忽視法律風(fēng)險(xiǎn)，或礙于情面難以拒絕，往往不以牟利為目的，以個(gè)人信用進(jìn)行貸款，轉(zhuǎn)借給借款人使用，但當(dāng)借款人逾期時(shí)，出借人被迫墊付本息，雙方因追索欠款訴至法院，導(dǎo)致關(guān)系惡化。
此外，據(jù)一些審理的案件顯示，部分出借人通過(guò)在不同銀行申請(qǐng)多張信用卡，利用設(shè)置不同的免息期制造“時(shí)差”，循環(huán)刷卡“套現(xiàn)”、還款，進(jìn)行所謂“養(yǎng)卡”操作。這類(lèi)行為不僅因資金往來(lái)頻繁、疊加手續(xù)費(fèi)導(dǎo)致對(duì)賬困難，還可能因逾期影響出借人的征信，被銀行追究責(zé)任。
——“套現(xiàn)”轉(zhuǎn)貸到底違不違法？記者從北京二中院獲悉，通過(guò)支付寶、微信、信用卡等金融渠道“套現(xiàn)”資金后轉(zhuǎn)貸給他人，構(gòu)成“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸”，對(duì)應(yīng)的民間借貸合同會(huì)被認(rèn)定為無(wú)效，嚴(yán)重時(shí)還可能觸犯刑法。
“民間借貸的資金來(lái)源必須是合法自有資金，這是法律的明確要求。套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸，本質(zhì)是將金融機(jī)構(gòu)的信貸資金違規(guī)流入民間借貸市場(chǎng)，既擾亂金融秩序，也增加金融風(fēng)險(xiǎn)?！北本┒性簩徟形瘑T會(huì)專(zhuān)職委員葛紅解釋說(shuō)，“套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸并非‘躺著賺錢(qián)’、一本萬(wàn)利的‘好生意’，也絕非逞義氣、顧情誼的‘小事一樁’。這種行為不僅可能導(dǎo)致行為人自身利益受損，更會(huì)擾亂金融秩序，甚至可能觸犯刑法。”
——什么情形會(huì)被認(rèn)定為套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸？記者從法院了解到，在實(shí)際案件審理中，以下情形會(huì)被認(rèn)定為套取金融機(jī)構(gòu)貸款轉(zhuǎn)貸：出借人從支付寶、微信等信貸平臺(tái)獲取貸款后，或從信用卡“套現(xiàn)”資金后，直接轉(zhuǎn)給借款人。同時(shí)，出借人對(duì)出借資金來(lái)源負(fù)有舉證責(zé)任。如果出借人在借款發(fā)生時(shí)存在未結(jié)清的金融機(jī)構(gòu)貸款，又無(wú)法舉證說(shuō)明貸款后的明確用途，法院會(huì)推定其出借款項(xiàng)來(lái)源于信貸資金。
——合同無(wú)效后，還能要回本金和利息嗎？產(chǎn)生的損失該由誰(shuí)承擔(dān)？
法官指出，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十七條規(guī)定，合同被認(rèn)定為無(wú)效，合同中關(guān)于利息、擔(dān)保的條款都不產(chǎn)生效力。因此，關(guān)于資金占用等損失，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人和轉(zhuǎn)貸人的過(guò)錯(cuò)進(jìn)行綜合認(rèn)定，多數(shù)情況下會(huì)讓借款人承擔(dān)一倍一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率的資金占用損失。即便合同無(wú)效，出借人仍有權(quán)要求借款人返還本金，但合同中約定的利息、違約金等條款全部無(wú)效，法院不會(huì)按照合同中關(guān)于利息的約定支持出借人的主張，出借人很有可能需要自行支付因套取金融機(jī)構(gòu)貸款而產(chǎn)生的各種費(fèi)用。
法官提示，要自覺(jué)抵制違規(guī)轉(zhuǎn)貸行為，堅(jiān)決杜絕使用任何形式的信貸資金出借。嚴(yán)格遵守信用卡使用管理規(guī)定，確保僅限持卡人本人合規(guī)使用。金融機(jī)構(gòu)與監(jiān)管部門(mén)可以協(xié)同構(gòu)建全方位的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，研發(fā)適配小微企業(yè)、個(gè)人消費(fèi)的普惠金融產(chǎn)品，并提升貸前審查與貸后管理能力，確保貸款用途合法合規(guī)。（吳文詡、李爽）
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